Edmundo Varas es Director de Tax & Legal de KPMG en Chile
Hoy en día más de la mitad de los hogares chilenos están en situación de endeudamiento, según señala la última versión de la Encuesta Financiera de Hogares (57,4%) y, en un contexto de creciente incertidumbre económica y política, la deuda de las personas no pareciera aliviarse. Con esto en mente fue que un grupo de diputados de diversos sectores políticos (PS, PL, DC, RN, PC) ingresó el proyecto conocido como “Chao Dicom”, iniciativa que pretende evitar que los responsables de bancos de datos comuniquen información sobre las deudas contraídas entre el estallido social y la pandemia.
Pero ¿es esta una real solución a los problemas económicos de la ciudadanía? O, por el contrario, ¿agravaría incluso más su endeudamiento y las posibilidades que tienen de obtener préstamos convenientes? Me inclino por la segunda opción.
Primero, es importante aclarar que el proyecto no busca condonar las deudas, sino que eliminar la información relacionada a éstas. El acreedor mantendrá todas las acciones judiciales y extrajudiciales para efectos de cobranza y simplemente se “borrará” su deuda de cara a los prestamistas. Lo que buscan los autores de la iniciativa es generar un “borrón y cuenta nueva” de esa información, para que los deudores beneficiados puedan volver a reemprender y reactivar la economía, incluso contrayendo nuevos préstamos.
En esta línea, al eliminar la información del comportamiento de pago de una persona, quien otorga el crédito no puede realizar una evaluación adecuada del solicitante, lo cual puede significar un rechazo del crédito, una tasa de interés más alta o garantías excesivas.
Tanto el Ministerio de Hacienda como el Banco Central y la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras han sido claros en señalar que mejorar la calidad de la información favorece una mejor evaluación de riesgo de crédito, beneficiando a los solicitantes, evitando el sobreendeudamiento, mejorando los procesos de gestión, la inclusión financiera y el rol supervisor del regulador.
Asimismo, es importante mencionar que el proyecto se contrapone directamente con otras normas que buscan transparentar y regular los datos financieros de las personas, como el proyecto de Registro de Deuda Consolidada o la Ley Fintech, recientemente aprobada en el Congreso.
Para reducir la elevada deuda del país es importante avanzar hacia un sistema donde la data bancaria de las personas sea administrada de forma transparente, precisa y responsable, además de mejorar su educación financiera para evitar que la bola de nieve de endeudamiento siga creciendo sin fin.
Un “chao” a este tipo de información está lejos de despedir su endeudamiento, y significa un retroceso en su camino hacia una situación económica saludable y sostenible en el tiempo.
